Cash сдает позиции

Вполне вероятно, что через лет 8-10 наличных в обороте станет меньше — бумажные купюры останутся товаром для нумизматов, а  основная часть транзакций придется на оплату по карточкам или с помощью терминалов, обладающих NFC-чипами. Писатели- фантасты предсказали это явление много лет назад — во многих романах можно встретить упоминание о универсальных кредитах,  которые перечисляются по безналу с помощью таких же универсальных картридеров. Но за счет чего будет возможна такая трансформация всего рынка? Во-первых, конечно, центральные банки стран и крупные ритейловые сети научатся считать деньги. Работа с наличными стоит  примерно в 3 раза больше, чем при работе с банковскими картами. И даже определенный уровень фрода не может этому помешать —  никто ведь пока не подсчитывал разницу между фродом по картами и количеством карманных краж. Анонимных платежей станет,  конечно, меньше, но это будет только на руку правоохранительным органам, которые занимаются борьбой с «отмыванием» денег.  Говорить только о том, что карточки помогут бороться с серыми зарплатами — не получится, это зависит от налогового режима  той или иной страны. У нас, даже если карточки станут доминирующим платежным средством, компании будут заводить анонимные  банковские продукты для своих сотрудников и забрасывать туда деньги «в черную» — способы ухода от «всевидящего ока» всегда  есть. Дополнительным стимулом можно считать неформальные пожелания налоговых органов к крупным компаниям переводить всех  сотрудников на зарплатные карточные проекты — такое давление заметно и в России.

Второй показатель который стимулирует замену наличных картами — безопасность транзакций и активное ИТ-лобби производителей  сопутствующих технических устройств и аппаратно-пограммных комплексов. Оплата наличными опасна при больших суммах — можно  случайно получить по голове и лишится всех сбережений. А вот оплату картой всегда можно заблокировать, отозвать и проследить: покупатель защищен на порядок лучше, чем при оплате наличными. Тем более, эти карты надо обслуживать, защищать, данные о переводах хранить, верифицировать пользователя в каждой точке продаж и т.д. Так что дело это, без сомнения, выгодное. Это для приема наличных нужна только касса и детектор купюр, а для карт одних на порядок более дорогих POS-терминалов с доступом к сотовой связи нужны десятки миллионов и многие из них должны уметь работать в автономном режиме  и передавать данные в компактном виде из-за нестабильных каналов связи. По сути, разовьется еще одно направление для  производителей мобильной электроники всех мастей — это уже очень заметно в Европе и США, а также странах Юго-Востоной Азии.  Скоро — и в России появится множество подобных устройств, ибо спрос — есть. Интересно, что в ходе опроса, проведенного comScore в конце прошлого года среди американцев, 38% владельцев смартфонов признались, что использовали свой телефон для оплаты покупки как минимум один раз. Это один из самых высокий показателей в мире — ведь надо учитывать тот факт, что проникновение банковских карт в США далеко за 90%.

Еще один момент, который стоит учесть — это создание банками инфраструктуры для того, чтобы получатели зарплатных проектов не хотели выстраиваться к банкоматам два раза в месяц для тотальной очистки своих счетов. Интернет-банками и системы мобильных платежей — это дело понятное, но привлекает только технически продвинутых пользователей. А вот различные online-терминалы, похожие на терминалы самообслуживания, но только в сети Интернет, где можно внести деньги любому получателю, от оператора связи до «домашней» конторы ЖКХ — это действительно перспективное направление развития. Полагаю, они станут популярны, действительно популярны, как только такой функционал можно будет добавить не только в компьютеры и смартфоны, но и в самые обычные ТВ-приемники, разумеется новых моделей. Кстати, вполне реальная перспектива — педалирование безналичной оплаты всех государственных услуг без дополнительных комиссий и сборов: это может быть на самом деле популярным. Одни штрафы за нарушение ПДД чего стоят 🙂

Значительный импульс «карточному безналу» придаст и внедрение NFC. На самом деле тезис этот совсем не новый, в теории все уже давно проработано и известно. Как, впрочем, нет недостатка и в тестовых решениях. На самом деле для России необходимо, чтобы NFC-проекты были реализованы не операторами связи, у которых е хватает административного веса, а крупными банками вместе с деятельным участием региональных властей. Наиболее интересные сферы применения — это транспорт, оплата в ресторанах быстрого питания, за почтовые услуги и сервисы, а также за мобильную связь в автоматах экспресс-оплаты. Как только минимальная инфраструктура будет готова воспринимать оплату с помощью NFC (не со счета мобильного телефона, а посредством привязанной банковской карты), то число NFC-чипов для смартфонов увеличится лавинообразно.

Поможет развитию безналичных банковских платежей по пластиковым картам и развитие интернет-торговли. Причем, интересно это будет, в первую очередь, не только и не сколько крупным торговым сетям (там карты принимают «на ура» и даже делают скидку в 2-5% покупателям, которые оплачивают пластиком), а небольшим магазинчикам, которые торгуют в Сети. Аналога ebay в России пока нет (тот же molotok на эту роль не тянет), но возможность оплатить доставку товара и сам товар картой будет удобна для покупателей и продавцов. Первые получают гарантии возврата свои средств (оспорить платеж по банковскому «пластику» можно в течение 180 дней), вторые — безопасное получение денег на свой банковский счет, что упрощает учет и налогообложение для тех же ИП.

Ну и развитие безналичных платежей, конечно, «завязано» на увеличение рынка «умных мобильных», которые могут служить полноценным платежным устройством для своих владельцев. Так, по прогнозу IDC, в2012 г. на мировой рынок будет поставлено 660 млн. таких устройств, а в2016 г. поставки смартфонов достигнут 1,16 млрд. штук. Таким образом, для завоевания позиций «цифровой наличности» в мире все готово — я даже соглашусь в этом с 65% опрошенных экспертов, мнение которых было аналогично моему в ходе исследования, проведенного Pew Internet: «к2020 г. большинство людей будет регулярно пользоваться смартфонами для оплаты покупок, что практически полностью исключит использование наличных».

Максим Букин   http://i-business.ru/