Да, я согласен – это удобно. Набрал код SMS на телефоне и получил доступ на какой-то портал ворованных фильмов или купил доступ в файловый архив. Или забросил себе денег на счет в самом обычном виртуальном магазине электронных книг: если не ошибаться, то деньги походят достаточно оперативно. Бывает, и я так делаю. Но кроме высокой скорости подобных транзакций, меня совершенно не радует сложность ввода информации (много цифр в командах), а также высокая комиссия таких “сервисов”: правы операторы связи, когда не хотят закрывать этот канал оплаты, вежливо говоря о его “высокой маржинальности” подобных услуг. Но по сути таким образом можно продавать такие товары, которые имеют небольшую себестоимость – то есть, в своем большинстве, что-то незаконное, украденное или, к сожалению, бесполезное на самом деле.
Если послушать операторов, то все идеально и легко – пользователи оператора оплачивают с помощью SMS контент, подписки и сервисы в социальных сетях. Причем, скорость и стоимость “входного билета” вполне доступна – такие платежи в значительной степени закрывают микротранзакции с величиной в районе среднемесячного ARPU (коло 300 руб.). Причем, на всем этом ежегодно операторы “Большой тройки” “прокачивают” порядка 45 млрд. руб. (рост по данным AC&M всего на 15,4%) и зарабатывают “на ровном месте” не меньше трети “за техническое обеспечение проведения транзакции”. Однако, не смотря на значительные обороты, у этого рынка перспективы не просматривается – дело в том, что его стабильность подорвана самими операторами, который так поздно стали бороться с SMS-мошенниками. Подсознательно абоненты знают, что отправлять платные SMS крайне опасно для их благосостояния – слишком много обмана.
Первый звоночек для SMS-платежей в РУнете прозвенел как только некоторые из операторы “Большой тройки” начали развивать проекты мобильных лотерей – на фоне стойкого нежелания провайдеров связи снижать комиссии, вместе с рассветом сервисов по выводу денег со счета пользователей сотовой связи в электронные валюты, этот рынок стал откровенно криминальным. И пусть эта преступность была интеллектуальной, сути это не меняло: все напоминало ситуацию с воровством по пластиковым картам. Преступления пусть и экономические, но оттого не менее реальные. Кроме того, SMS-платежи имели значительный уровень фрода по желанию самих операторов – при работе с контент-услугами биллинговые системы позволяли “уходить в минус”. И завершающий мазок для полноты картины – SMS-платежи обладают множеством ограничений по сумме транзакции: здесь речи о 15 тыс. руб. за одну транзакцию, как в платежных терминалах, речи не идет. Максимальный размер платежа составляет около 300 руб., поэтому чтобы заплатить за что-то серьезное необходимо отправить тучу сообщений, а также заранее обеспечить еще наличие этих средств на счету своего мобильного телефона.
Не смотря на показной оптимизм операторов связи, все больше сервисов переходит на оплату своих услуг с помощью проектов мобильной коммерции и с помощью пластиковых карточек – комиссия за проведение платежа ниже, чаще всего, раз в десять. Социальные сети и службы знакомств уже год-полтора как дают своим пользователям бонус за взнос средств с помощью “пластика” – на мой взгляд эта ситуация достаточно красноречиво говорит о будущем краже SMS-оплаты.
Операторы, конечно, понимают текущую ситуацию, но снижать свою комиссию за SMS-платежи не готовы – акционеры, вполне справедливо, этого не поймут. В то же время, будущее, конечно, за проектами мобильной коммерции (объем 14 млрд. руб. и рост в несколько раз за 2011 год), когда ставка делается на пользователей смартфонов, а оплата идет с банковской карт, “привязанной” к счету мобильного телефона. В данном случае оператор связи выступает только как посредник по инициированию платежа, а все расчету идут через “карманный” банк, за что вся цепочка, конечно, получает скромное вознаграждение. Дело в том, что здесь с помощью единого решения можно обрабатывать все типы платежей, а подключать компании к такому виду сервиса можно напрямую без промежуточной “прокладки” в виде контент-провайдеров. Кроме того, оплата по картам оставляет везде следы, необходимые и достаточные для автоматического возврата платежей, в случае мошеннического поведения поставщика товара или услуг. Кроме того, снижается стоимость проведения транзакций за счет отсутствия промежуточных звеньев, адекватных аппетитов всех участников цепочки и “обеления” схемы транзакции.
Должен отметить, что сейчас интересы операторов связи и банков полностью сходятся – оба типа компаний хотят приучить пользователей платить по безналу, не обналичивая свои банковские карты в день зарплаты. Они предлагают развитый спектр платежей в пользу различных адресатов, безопасные транзакции за счет закрытого списка получателей денежных средств от пользователя (все проходят предавторизацию), а также возможность совершать автоплатежи и типовые платежи в адрес госорганов власти, которые так любят без уведомления менять свои платежные реквизиты. Да, за это они возьмут с инициаторов проведения платежа комиссию (с получателей, кстати, тоже) – но ведь создание таких сервисов требует окупаемости и разумной нормы прибыли.
Правда, для предложения полноценного продукта на рынке высоких технологий и мгновенной оплаты, полагаю, операторам и банкам в России стоит педалировать еще и NFC-проекты, которые как раз замыкают триаду сервисов мгновенной оплаты по безналу. В идеале современный смартфон, при наличии операторской программы-клиента (которая будет скрадывать от пользователя все технические особенности осуществления переводов и упрощать процесс подтверждения команд), станет миниатюрным расчетным центром, а если туда добавят возможность перевода средств с одной банковской карты на другую, то и вполне реальной альтернативой неповоротливым системам денежных переводов. И, заодно, сможет конкурировать с интернет-банками “второй свежести”, которых на рынке, к сожалению, хватает. И SMS в данном, вполне, отмечу, реальном случае, будет не более чем транспортом для осуществления передачи информации о той или иной транзакции. Во всяком случае хочется в это верить – пора менять устаревшие модели, с которыми работать откровенно неудобно.