Платеж в одно касание

Недавно у меня в twitter разгорелся эдакий диалог, спор или, даже, мозговой штурм о платежных инструмента самого ближайшего будущего. Выяснилось, что не смотря на различие подходов к организации подобных систем, у всех участников спора есть одно общее — кажется, мы верим в то, что именно смартфоны будут инструментом, с помощью которого абоненты будут платить «по безналу» быстрее, больше и чаще, чем наличными.

Наверное, уже никого не надо убеждать в том, что NFC, как технология передачи информации о транзакциях, в сочетании с 3DSecure и «пальцеориентированными» банковскими приложениями для смартфонов (которые поддерживают peer-to-peer платежи между пользователями банковских карт в режиме online) дадут мощный импульс всей индустрии покупок в режиме online. Причем, этот самый режим online будет не только и не столько в интернет-магазинах, сколько в любой торговой точке, где пользователь смоет расплатиться в несколько секунд просто отдав команду со своего мобильного терминала.

Основой для финансовых средств таких систем будут банковские карты. Но не в виде пластиковых карточек: этот носитель реально устарел. Скорее, такие счета сохранятся как расчетные — с возможностью блокировки средств при оплате покупки, специальными сервисами безопасности (SMS- информирование, установка лимитов на снятие, дополнительные элементы верификации пользователя), а также всем известными карточными номерами. Просто таких счетов слишком много по сему миру (в России не исключение — зарплатных банковских карт у нас много), поэтому переход пользователей на оплату с помощью смартфонов при помощи привычных им инструментов только повысит популярность новых сервисов.Наверное, ни у кого не вызывает сомнения тот факт, что Visa и MasterCard ни на секунду не оставляют своим вниманием рынок экспресс-платежей в обычных магазинах и торговых точках, которые работают в режиме online. Ведь смартон дает им огромное преимущество в плане безопасности — можно инсталлировать в клиентское приложение, размещенное в смартфоне, цифровой токен или мощный шифр для передачи данных (при этом можно договорится с операторами связи о компенсации пользователям за передачу платежных транзакций по высоким роуминговым расценкам), в режиме online обновлять им систему для дистанционных платежей в зависимости от региона пребывания (определяется по «гостевому» оператору), без ограничений интегрировать в платежные терминалы или интернет-банки (кому что нравится) функционал по оплате и поддержке тех или иных торговых точек.

Причем, это не отменяет контекстную рекламу скидок в зависимости от местоположения клиента, различных акций «оплати товар банковской картой» и прочей маркетинговой «шелухи»… только теперь — в глобальном масштабе. Роль банков при этом, конечно, снижается. Если раньше они «заманивали» пользователя мифическими условиями обслуживания и какими-то формальными скидками на годовое обслуживание, то в электронном мире пользователь сможет сам выбирать себе банк по качеству функционала его мобильного клиента, дистанционно приобретать все дополнительные услуги (к примеру, страховка для путешественников) у любой страховой компании и «цвет» его карточки (обычная, золотая или платиновая) не будет играть такой уж значимой роли, как сейчас. Набор сервисов будет виден клиенту на мобильном устройстве и за все дополнительные он сможет заплатить мгновенно. Думаю, интеграция с социальными сетями только придаст таким «электронными кошелькам» новых поклонников — шутка ли, можно будет мгновенно передать денег своему другу в Facebook, к примеру, на какой-либо социальный проект. Правда, такие системы мгновенно «прибьют» локальные электронные кошельки в странах СНГ, но, видимо, судьба у них такая

В этой связи мне, наверное, в наибольшей степени симпатичен Google Wallet, где «командует» MasterCard — доля рынка и пользователей к компании пока меньше, чем у Visa, вот они и наверстывают активными темпами  Да, сервис пока стартовал только месяц назад и только в некоторых городах США. Да и поддерживает его только одна модель смартфона Nexus S 4G — но это явно только начало. Ведь в экономически развитом обществе есть множество вариантов, где заплатить удобно с помощью мгновенного платежа, чем искать в карманах мелочь  Рестораны быстрого питания, транспорт, связь, бензин, платные дороги — это то, что очевидно. А вот подертвования в церкви, покупка воды в торговом автомате, оплата парковки в незнакомом городе, покупка в магазинах беспошлинной торговли и т.д. — вариантов очень много. Главное на забыть в таком терминале режим «чаевые» — тогда он станет крайне популярным для сферы обслуживания

Конечно, для развития инфраструктуры мгновенных платежей требуется желание банков, кhупных ритейлеров и, конечно, производителей мобильных трубок. Этот рынок, в отличие от всех ранних банковских сервисов, должен подталкиваться не с одной, а с многих, если не со всех, сторон. Уже сейчас в каждом крупном, среднем и мелком магазине Европы я вижу POS- терминалы для оплаты картами. Добавить туда NFC-функциональность в виде отдельного модуля не сложно. Но вот как будет увеличиваться аудитория таких сервисов с «трубками наперевес»? Вполне возможно, что очередной «Яблокофон» уже будет оснащен NFC-чипом — если так, что Стиву Джобсу можно будет поставить памятник только за это: в тренды отрасли развитие мгновенной оплаты с банковского счета попадет уже к концу 2011 года. Если в свои новые смартфоны NFC добавят такие вендоры как Nokia и Samsung, то вопрос с эффективностью новой системы можно будет считать закрытым: она точно выживет.

Напоследок кратко коснемся вопросов безопасности — ну уж куда без них. Сразу отставим в сторону крики о том, что новая система это тотальный контроль над пользователями. Это понятно — при большом желании о пользователе можно узнать много всего имея как отправную точку только его профиль в любой социальной сети  Если серьезно, то система может быть многоступенчатой — в смысле система безопасности. Во-первых, пользователь без авторизации может разрешить платежи, к примеру, на небольшие суммы — долларов до 20-30. Заодно все эти траты будут автоматически заносится в систему персонального бухгалтерского учета самого клиента  Во-вторых, можно граничить лимиты платежей и указать каким конкретно торговым точкам (данные можно будет взять из истории платежей) можно проводить платежи на бОльшие суммы. В-третьих, ничего не мешает операторам интернет-банков или платежных терминалов просить у пользователя подтверждение оплаты: с помощью SMS-кодов, USSD-команд или одноразовых паролей с токенов, которые будут установлены в смартфонах. В-четвертых, доступ к платежному приложению можно защитить весьма солидно — от пароля который открывает функциональность системы на несколько минут (это для параноиков) до опознания по лицу (на что фронтальная камера для видеозвонков?). Вполне допускаю, что есть еще как минимум несколько десятков способов, которые абонент может выбрать «под себя» и быть уверенным в том, что это эффективно и работает. Другое дело — как найти компромисс и сделать так, чтобы приложение было простым и пользовалось спросом?

Максим Букин