Комиссия в 1% за платеж? Давно пора!

Любой документ надо читать в первоисточнике, как бы дорого это ни было. Но в случае с законодательными инициативами сделать это просто — система поиска на портале Государственной Думы развитая, а спустя несколько дней после принятия какого-либо проекта на рассмотрение уже можно почитать суть. Так что у каждого есть шанс ознакомится с выводами «за» и «против» в отношении инициативы «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами». Платежи до тысячи рублей предлагается жестко ограничить в комиссии — любой платежный агент не сможет брать с пользователя больше 1% комиссионных.

Если мы внимательно вчитаемся в часть 2 статьи 3 Федерального закона от 3 июня 2009 года № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами», то можем отметить, что платежный агент при приеме платежей вправе взимать с плательщика вознаграждение в размере, определяемом соглашением между платежным агентом и плательщиком.

По сути, это вознаграждение может быть любым — а уже рынок должен отрегулировать что вменяемо и реально, а что — нет. Но сейчас терминалы самообслуживания стали откровенно хамить — в погоне за увеличением доходности они увеличивают вознаграждение до 8-12 (да-да — это самый минимум в крупных городах), а то и 30% (что зависит от места базирования терминала). Я понимаю, когда тот же «Сбер» устанавливает заградительные тарифы при проведении платежей через кассового работника, приучая население работать с инфоматами. Но когда крупные сети по приему платежей пытаются заработать куда как больше, чем стоят эти услуги — это уже не совсем адекватно. Хотя, винить их за это сложно — на их месте я бы поступил точно так же.

Однако, вернемся к сути законопроекта. Никаких злобных вариантов «гнобления» платежных терминалов оно не предполагает: ограничивать будут всех. И банки и НКО и терминалы и карточки (хотя там комиссия, в принципе, редкость — только у совсем неприличных систем). 1% будет установлен для небольших транзакций, дабы, формально, защитить малоимущих граждан и оградить в принципе всех граждан от невольной монополии 1-2 поставщиков такой услуги: особенно в отношении «Почты России». Хотя, этот полутруп и так пинают все кому не лень.

Разумеется, игроки рынка такого подхода сразу не потерпят. Дежурные стенания будут выглядеть вот так — всем покажут небольшие суммы среднего чека (который в принципе ни о чем не говорит — надо смотреть по типам операций), расскажут о минимальной марже бедных владельцев торговых автоматов (пожалеть их чтоли? чуть ли не в убыток работают, если их послушать), а также будут «гнать волну» про то, что «выиграют от этого только мелкие игроки, которые зарабатывают на продаже наличных криминальным структурам».

Открою тайну, кто не в курсе — все участники крупных систем это отдельные ООО, ОАО и, чаще, ИЧП — это чистая франшиза, где платят только «за герб». А продажа нала — одна из крупных доходных статей таких структур. Поголовно  относительно среднего чека — все сильно зависит от региона. Если мне приходится платить через терминал — меньше 500 руб. редко когда туда «загоняю», а это уже 50 руб. комиссии. Если не больше. Про маржу терминалов в 0,5-2% — я сейчас заплачу. Бедные они наши трудяги — конечно, платежи за кредиты сюда мы не ставим, рекламу они не продают на терминалах, и на рассылке SMS-спама не зарабатывают. Если все «допы» отнять, то да — совсем социальный бизнес получается: «бульон из-под яиц и я при деле — народ меня видит». Но верится в это с трудом.

Кстати, приведет ли принудительное снижение комиссии к тому, что в небольших поселках и городках закроются те точки самообслуживания, которые там в принципе есть? Ах, нет. Горизонт окупаемости станет чуть больше, но не иначе.

Если все уйдут, то спасибо скажет «Сбер», который выставит в своих отделениях побольше информатов. У него на это денег точно хватит.

А автоматы, быть может, вымрут? Ибо они так стараются рассказать, как им сложно: «снижение агентского вознаграждения от операторов сотовой связи, рост арендной платы, повышение издержек на обслуживание и многое другое».

На самом деле терминалы как источник пополнения счетов у различных провайдеров услуг все-таки должны умереть. Их организаторы пытаются внедрять мобильные кошельки с «привязанными» к ним банковскими картами, стараются выводить на рынок лохотереи для дополнительного заработка (да, коллеги из Qiwi?), продают активно рекламу в точках продаж. Но это все потому и постольку, поскольку банки все еще колупаются с поголовной «подвязкой» своих клиентов на банковские карты и тупят по поводу выпуска на рынок разумных платежных решений для смартфонов. Чтобы «терминал самообслуживания» был в каждом смартфоне и был бы привязан к его зарплатной карте. И чтобы помня только один пароль для лимитных и предсказуемых операций, пользователь мог бы организовать оплату типового счета за несколько минут. Правда, для этого ему потребуется качественный сигнал сотовой связи — ну а с этим у нас проблема не только в регионах.

Подкосит ли комиссия в 1% рынок платежных терминалов? В принципе нет, но мне бы очень хотелось, чтобы да. Нет — потому что сотовые операторы, основные получатели таких платежей, просто поднимут агентские комиссии, получив эти же деньги с пользователей (типа форс-мажор со стороны государства). Кроме того, терминалы в торговых точках крупных сетей (в т.ч. операторских) работают и вовсе без комиссии, поскольку изначально действуют на грани рентабельности — выставлять их там необходимо для разгрузки персонала и привлечения стабильного потока клиентов. А «да» потому, что бизнес этот наполовину криминальный, часто с совершенно фантастическими комиссионными сборами, больше похожими на дань. Увлеклись организаторы своей «монопольной» ролью глобального посредника между пользователями и опсосами — надо их ЧСВ «подрезать».

Максим Букин    http://i-business.ru/