Госдума приняла Закон «О национальной платежной системе», в том числе регламентирующий электронные деньги и мобильную коммерцию. Оператор электронных денег должен обладать активами на сумму не менее 18 млн руб., а пользователь может осуществлять без идентификации переводы до 15 тыс. руб.
Государственная Дума приняла во втором и третьем чтениях Закон «О национальной платежной системе», регламентирующий деятельность по переводу денежных средств. Помимо прочего, закон регулирует сферу электронных денег. Оператором электронных денег может быть небанковская кредитная организация (НКО), которая обязана уведомить Центробанк о начале работы в этой сфере. Изначально Минфин предлагал выдаватьспециальные лицензии на работу с электронными деньгами, но против этого выступил Центробанк.
Зато для НКО были снижены требования. До сих пор НКО, осуществляющие денежные переводы без открытия счета и связанные с этим банковские операции, должны были обладать минимальным уставным капиталом в 90 млн руб. Но одновременно с Законом «О национальной платежной системе» были приняты поправки к Закону «О банках и банковской деятельности», снижающие этот порог до 18 млн.
Оператор электронных денег может осуществлять переводы только с остатком на счетах пользователей (для юридических лиц обязательна привязка к банковскому счету), оператору запрещается выдавать кредиты и выплачивать проценты. Транзакции с использованием электронных денег считаются безотзывными.
Если пользователь не проходит аутентификацию, предусмотренную Законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», остаток на его счете не может превышать 15 тыс. руб., а сумма платежей за месяц – 40 тыс. руб. Остаток средств такого пользователя может быть переведен только на банковский счет.
В случае прохождения аутентификация лимит остатка увеличивается до 100 тыс. руб., при этом остаток может быть как переведен на счет в банке, так и выдан наличными. Для юридических лиц максимальный остаток также составляет только 100 тыс. руб.
Предусмотрена опция денежных операций в автономном режиме, когда информация о счете храниться не на сервере, а на устройстве пользователя (например, транспортная карта с возможностью оплаты различных услуг). В этом случае пользователь до конца рабочего дня обязан уведомлять оператора об осуществленных операциях.
Отдельная глава посвящена электронной коммерции. Оператор электронных денег может заключить договор с сотовым оператором об увеличении остатков на счетах пользователей за счет совершенных ими авансовых платежей за услуги связи. Если при таком переводе денег взимается комиссия, сотовый оператор обязан предварительно уведомить об этом пользователя и предоставить ему возможность отказаться от операции. По результатам операции сотовый оператор должен уведомить пользователя о сумме остатка, операторам связи также запрещается кредитовать абонента для работы с электронными деньгами.
«Электронные деньги играют все более значимую роль, в частности, в Китае они уже оказывают влияние на макроэкономическую ситуацию, – говорит председатель комитета по платежным системам и банковским инструментам Национальной ассоциации участников электронной торговли Борис Ким. – Принятый закон является разумным компромиссом между интересами государства и бизнеса: требования к операторам электронных денег значительно снижены по сравнению с НКО, а контроль эмиссии осуществляется путем запрета кредитования и необходимости хранения всех электронных денег на банковских депозитах».
В целом положительно относится к Закону «О национальной платежной системе» председатель совета ассоциации «Электронные деньги» Виктор Достов. «В то же время принятый закон предусматривает более жесткое регулирование, чем используется в Европе, – отмечает Достов. – Например, в Европе более либеральные требования по размеру уставного капитала операторов электронных денег, а небольшие операторы могут осуществлять свою деятельность в уведомительном порядке. Кроме того, российский закон не разрешает переводы электронных денег между юридическими лицами».
Глава Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян рад, что деятельность операторов электронных денег попадает под контроль Центробанка. В то же время Тосуняна беспокоит неравенство между банками, обязанными соблюдать все требования по противодействию отмыванию денег, и остальными участниками национальной платежной системы, которые могут осуществлять переводы до 15 тыс. руб. без идентификации пользователей.