Разговаривая с представителями операторов связи о будущих проектах, я достаточно часто слышу от них мысли о том, что бизнес должен расширяться. После мобильного интернета следующим шагом к улучшению своей финансовой стабильности для них будет мобильная коммерция. Но только не в том “обрезанном” виде, что есть сейчас (мобильные переводы и платежи с мобильного счета за мелочевку типа контента и жкх): им интересны полноценные решения, которые будут востребованы совсем не техногикам, а самым обычным среднестатистическим пользователям.
Прибыль, или как можно говорить маржинальность, на рынке мобильных платежей, на самом деле, не так уж и велика. 5-6% в валюте это практически все, на что могут рассчитывать организаторы такого сервиса. За счет скрытых комиссий, остатков по счетам, временами даже “обнальных” схем можно получить еще столько же. Правда, до 40-45% в валюте, как основной бизнес мобильной связи или рынок VAS все-таки не дотягиваем. Но это и не страшно – важно, что платежи это вечный бизнес, а аудиторию для него можно вербовать из тех клиентов, которые и так пользуются услугами того или иного “сотовика”. Пример с лохотереями “ВымпелКом” это показал весьма очевидно – хоть там результат и не был направлен на серьезный бизнес. У всевозможных “электронных кошельков” такой аудитории нет и им приходится тратить значительные средства на ее получение. Операторам “Большой тройки” для начала бизнеса достаточно провести массовую SMS-рассылку с предложением поставить себе то или иное приложение, а также начинать “заливать” такое ПО в защищенную память SIM-карт. Они каждый год продают их десятками миллионов – там не только новые клиенты, но и замены идентификационных модулей. Ведь работает же “ВымпелКом” с тем же “Хамелеоном” таким образом какой год подряд: и вполне успешно с т.з. эмитированных копий решения.
Ключевое преимущество оператора мобильной связи применительно к сервисам мобильных платежей – его “владение” каналами передачи данных, которые будут использоваться абонентом для обеспечения того или иного сервиса, транзакции, работы приложения. А его возможности участия в проекте – предложить клиентам настолько просто функционирующее решение, которое сняло бы все их волнения по поводу “оплаты с помощью мобильника”.
До сих пор только владельцы интернет-банков могли предоставить владельцам смартфонов действительно дружественные решения, где интерфейс ориентирован на удобство пользователя. В сервисах мобильной коммерции часто приходится запоминать длинные USSD-команды для перевода средств. Да, решение MTS.Pay в принципе вменяемо, но по наполнению и функционалу оставляет желать много лучшего.
Не обойтись операторам и без широкой функциональности своего “мобильного кошелька”. С одной стороны, с его помощью пользователь должен иметь возможность совершать все стандартные платежные операции. То есть перечисление денег провайдерам, коммунальным конторам, организаторам услуг, органам госвласти и т.д. И все это через стандартные платежные интерфейсы с преднастроенными реквизитами. То есть “увидел-указал координаты-заплатил”. Без длительного ввода реквизитов получателя. Положим, это сделать не так уж и сложно – для этого можно подвязать хотя бы “Online терминал”, которые уже работает у МТС: получателей платежей там сотни, а будут тысячи. Правда, абонентов придется привлекать еще и минимальными, а то и вовсе нулевыми комиссиями. Но это уже вопрос организации бизнес-процессов.
Кроме того, необходимо организовать взаимный перевод денег из такого кошелька в любой аналогичный у крупных российских операторов связи. То есть аналог мобильного платежа, но не внутри одной компании, а, как минимум, “Большой тройки” и “Ростелекома”. Тогда все будет как с SMS – популярность существенно возрастет поскольку не будет искусственных границ и ограничений. Микрокредитование, оплата частных услуг, оплата небольших товаров, доставки и т.д. Все это будет работать только на популярность такого сервиса. Тем более, что термин “электронные деньги” уже в законодательстве почти определен.
И, в-третьих, у операторов вполне есть шанс увеличить популярность такого сервиса за счет добавления NFC-функциональности. Начнут-то они с метро и общественного транспорта: в подобных демонстрациях в Москве и Санкт-Петербурге отметились МТС, “МегаФон” и “ВымпелКом. Но действенный толчок для развития будет очевиден, как только такие проекты станут глобальными. К примеру, оплата проезда во всем городском транспорте и пригородных электричках, а также аэроэкспрессах. Возможность с помощью NFC оплатить парковку, проход в общественный туалет (да-да – это совсем не смешно), заказ в сети ресторанов быстрого питания, в легальном такси и т.д. Вот тогда смартфон станет действительно носителем мобильного кошелька и сервис будет востребован.
Теперь самое время определиться с источником средств для таких платежей. То, что это будет банковская карта, кажется, уже не вызывает сомнений. Нет никакого смысла предлагать пользователям сначала пополнять счет у оператора связи, а потом списывать деньги уже оттуда: это даст возможность оплачивать только какие-то совсем небольшие товары и услуги. Кроме того, такие пополнения счета обычно происходят с большим комиссионным вознаграждением – в случае с массовым сервисом такой вариант просто не пройдет.
Отмечу, что для развития мобильных платежей, мобильной коммерции операторам придется объединяться. Через личные предпочтения, ведомственные и отраслевые склоки: просто нет другого пути. Причем, делать это придется всем, а не только “придворным” компаниям, которые, к примеру, заседают в нас в “Консорциуме 4G”. Ведь для передачи данных о транзакции хватит даже SMS или медленного GPRS – поэтому наличие или отсутствие доступа к LTE для операторов будет не так уж и важно: нужна массовость и единые стандарты обслуживания