Посмотрев краем глаза заседания президиума Совета по модернизации, который вытащили в офис “Яндекса”, заметил, что г-н Никифоров провел мысль о том, что “нужно разработать ряд национальных технологических стандартов взаимодействия устройств при осуществлении электронных платежей”. Отрадно слышать. Речь даже шла… о госрегулировании. Есть ли в этом толк? На самом деле да, толк есть и еще какой. Физическое уменьшение потока наличности даст возможность сэкономить не только ЦБ РФ на печати дензнаков и их замену, а банкам на накладных расходах по заполнению банкоматов. И это только вершина айсберга. Увеличение доли электронных расчетов даст самым обычным пользователям возможность приобрести любой товар и услугу с помощью самой обычной банковской карты, которая везде в мире считается единым стандартом платежного инструмента. Кроме того – подтвердить факт покупки того или иного товара, например, для гарантийного ремонта – если
Но начинать здесь надо совсем не со стимулирования NFC. Есть куча более действенных механизмов стимулирования электронных платежей, о которых министр… не подозревает?
Говорить о том, чтобы “с помощью тех же мер государственного регулирования стимулировать наличие технологии для беспроводных платежей (NFC), в том числе, в завозимом в Россию оборудовании” рано. Преждевременно. И даже – вредно. Дело в том, что для работы такого оборудования в стране отсутствует действенная и работающая инфраструктура, в том числе и связи. Наличка используется не только для тотального ухода от налогов а от слабого покрытия в том числе и мобильной связью или дороговизной услуг фиксированного ШПД: компаниям, особенно небольшим, просто дорого подключать себе канал связи для приема пары карточных платежей в месяц. А больше и нет, пусть даже половина приходящих покупателей имеет зарплатные карты: люди просто не доверяют этим “кускам пластика” с магнитными полосками и чипами.
Можно ли с этим сделать что-то действенное? Минкомсвязи в одиночку – вряд ли. А вот совместно с МинФином, ФНС, ЦБ РФ – реально. Попробуем представить себе пусть краткий, но все-таки действенный список мер стимулирования электронных взаиморасчетов:
1. Обязать все торговые точки, вне зависимости от размеров, иметь в своем арсенале минимум один работающий комплект кассы, совмещенной с POS-терминалом (а в супермаркетахх таким функционалом должны обладать все кассы без исключения). Причем, оборудовать эту “связку” устройством, которое позволяет пользователю самостоятельно вставлять карту в приемник и набирать код без необходимости отдавать карту кассиру в руки. Аналогичное правило ввести для всех точек общепита. Обязать все коммерческие банки ввести продажу таких устройств с помощью беспроцентного кредита сроком не менее года. Установить государственные тарифы на прием средств, перечисленные в торговую точку с помощью банковской карты – они должны быть ниже, чем на инкассацию наличных средств.
2. Ввести требование к коммерческим банкам об обеспечении не менее 50% их “парка” банкоматов устройствами с cash-in, чтобы у пользователей была возможность завести полученные “налом” деньги себе на карту. Одновременно с этим обеспечить на банкоматах возможность проведения платежей с помощью банковской карты в адрес не менее чем 300-500 получателей платежей (в основном операторы связи, а также ЖКХ).
3. Обязать всех без исключения владельцев электронных терминалов самообслуживания оборудовать не менее 50% своих “электронных тумбочек” ридерами для считывания банковских карт. Причем, при неработоспособности такого устройства обязать их отключать терминал полностью. Вдобавок, ограничить комиссию таких терминалов для проводки платежей по счетам суммой в 1-5% от величины всего платежа.
4. На законодательном уровне ввести системы защиты счетов банковских карт от фрода и скимминга. Обязать банки в безакцептном порядке возвращать клиентам украденные суммы и проводить расследование каждого подобного инцидента с помощью правоохранительных органов. Установить возможность отзыва банковской лицензии в том случае, если число скиммеров в “родных” банкоматах финансово-кредитного учреждения превысит определенный уровень за год. Аналогичным образом, ставить зависимость наличия лицензии банков от числа хищений, организованных с помощью высоких технологий.
5. Запретить взимание любой дополнительной комиссии “за проведение платежа” от суммы товаров или услуг в том случае, если платеж осуществляется банковской картой (особенно здесь надо “взнуздать” салоны по продаже автомобилей и туристические агентства). Вполне возможно обязать торговые предприятия осуществлять сделки стоимостью выше 1 млн. руб. исключительно с помощью банковских переводов или оплаты с помощью банковской карты.
6. Обязать все финансово-кредитные организации, имеющие интернет-банки, создать мобильные версии для современных смартфонов. Под эгидой ЦБ РФ или Ассоциации Российских банков создать единую площадку для загрузки таких версий – организовать получение версий мобильных интернет-банков только из этого места, для увеличения безопасности таких систем. Заодно определить перечень обязательных методов безопасности, а также стандартное наполнение подобных сервисов.
А вот после этого, только после этого, уже можно заниматься развитием технологии NFC, которая “встанет на место”, на свое место, после того, как для этого будет подготовлена инфраструктура. Все эти действия, конечно, сложнее осуществить чем банальное “стимулирование” ввоза устройств с поддержкой NFC, но без этого доступность и распространенность электронных платежей в России просто не светит.
Максим Букин http://i-business.ru/