Apple Pay — платежная система нового времени

Абстрактный сервис «iWallet» остался в прошлом, на презентации 9 сентября миру была представлена принципиально новая платформа с обширным потенциалом. Не пробный камень, но глубоко продуманная, полностью подготовленная к работе система — Apple в который раз продемонстрировала и стремление, и умение эффективно и грандиозно осваивать новые направления деятельности.

В данном случае это стык банковской системы и розничной торговли – узловой перекресток капиталистической империи западных стран.

Проблема, сулящая сверхприбыли

Оплата товара при помощи бумажных банкнот или монет состоит из 4 операций, а пластиковой картой – из 6-ти, что потенциально делает ее более продолжительной и повышает риск сбоя. Схема примерно такова: достать бумажник, выудить из него купюру или кредитку, передать продавцу и забрать товар, но при использовании терминалов требуется еще и дождаться прохождения сигнала, а затем ввести пин-код. Казалось бы, несколько секунд, но при масштабах в 200 млрд. операций в сутки на территории одних лишь США, да с учетом неизбежного человеческого фактора, это превращается в громоздкий, постоянно балансирующий на грани сбоя механизм.

У него слишком много уязвимых мест, но это отрасль с ежесуточным оборотом на уровне $12 млрд. – не бросят, будут поддерживать изо всех сил. И тот, кто предложит новый, непременно универсальный, надежный и эффективный способ быстрых расчетов, может претендовать не только на место в истории, но и на более чем солидное вознаграждение. Правильнее сказать так – корпорация будет стоять у руля самой оживленной финансовой системы планеты, что сулит огромные барыши на протяжении многих лет. И поэтому в Apple сознательно не форсировали события, вдумчиво разрабатывая альтернативный вариант инновационного платежного сервиса несколько лет – настало время пожинать плоды трудов своих.

Скорость и конфиденциальность

В недрах iPhone 6 и его 5,5-дюймового собрата скрыт особый модуль Secure Element, в который требуется занести данные о принадлежащих пользователю реальных банковских картах. Процедура отнимает некоторое время, может потребовать визита в банк, но фактически проводится один-единственный раз. И после этого весь комплекс физических действий с POS-терминалом и вводом пин-кода заменяется программной процедурой, выполнение которой – миллисекунды, проще говоря, мгновение. Искать карту или банкноты в кошельке тоже не нужно, дожидаться пока продавец отсчитает сдачу тем более. Фактически оплата совершается нажатием на кнопку в соответствующем приложении – и все, и о 4-х, и о 6-ти этапах можно забыть.

Приложенный к сканеру Touch ID палец служит для смартфона доказательством того, что сей индивидуум имеет право на выполнение данной функции. Просто прикосновение, биометрическая информация, которую непросто подделать – исчезает проблема дырявой памяти, промахивающихся по клавишам пальцев, позабытых бумажек с кодом и любопытных глаз окружающих. Более того, не озвучивается сумма платежа, не мелькает номер кредитки, личность покупателя остается в тайне – утечка конфиденциальных данных минимизирована, гаджет посылает лишь сигнал подтверждения того, что транзакция совершена.

Согласно официальным объяснениям представителей Apple, оцифрованные отпечатки пальцев и банковские реквизиты хранятся на обособленных платах, не имеющих отношения к основной памяти iPhone. Получить к ним доступ из iOS можно лишь через специальный интерфейс, все зашифровано и многократно закодировано, Apple Pay API сторонним разработчикам предоставят позже. Динамический код, генерируемый при совершении транзакций, имеет ничтожное время жизни и даже если кто-то перехватит сигнал NFC-передатчика, воспользоваться данными не сумеет. И бессмысленно похищать сам смартфон, из-за препятствия в виде Touch ID и возможности удаленной блокировки посредством сервиса «Найти my iPhone». Что немаловажно – сами банковские карты эта процедура не затрагивает, в случае утраты гаджета можно совершать покупки традиционным способом.

Выгода – чья и в чем?

Узкое место всей системы – закономерная, но неприятная закрытость Apple, которая не желает раскрывать деталей работы отдельных механизмов. Как происходит связь iPhone с банковскими системами и осуществляется списывание денег со счета? Комиссия сервиса имеет фиксированное значение или динамическое, а если так, то по какому принципу оно рассчитывается? Функционал приложений для iOS – насколько детализировано представлена информация о платежах и есть ли у пользователя возможность контролировать работу системы? Фактически весь процесс расчета и оплаты происходит внутри «электронных мозгов», обыватель по ту сторону сенсорного дисплея получает лишь оптимистичное уведомление – маленькое чудо, да и только.

Однако магия бывает и белой, и черной, а к тому, что имеет непосредственное отношение к деньгам, люди всегда относятся с легкой паранойей. В Apple утверждают, что руководствуются исключительно благородными мотивами, желая заменить рутину платежных систем инновациями, но кто же им поверит? В свое время под схожими лозунгами продвигался сервис iTunes и магазин App Store, однако взимать комиссию при реализации контента купертиновцы никогда не забывали. С другой стороны, рядовой пользователь огражден от этих финансовых проволочек, ему предоставлен действительно удобный и быстрый способ получить желаемое. Так какого оттенка это волшебство?

По сути Apple разработала новую технологию проведения платежей, ее задача – заниматься обслуживание сервиса, создавать прикладные инструменты и получать вознаграждение за свой труд в виде комиссии с каждой транзакции. Эти деньги ей выплачивают банки: Citi, Bank of America, Chase, Capital One, Wells Fargo, American Express, плюс существующие платежные системы в лице American Express, Master Card и Visa. Они стали партнерами корпорации в надежде при помощи миллионов iPhone 6 увеличить количество спонтанных покупок среди пользовательской аудитории яблочного бренда.

Чем больше владельцы банковских карт будут тратить, тем больше банки заработают на обслуживании кредиток. Параллельно у торговых сетей появляется веский стимул инвестировать в новую платежную систему, ведь оборудованные передатчиками магазины соберут больше покупателей со смартфонами вместо кошельков. Такие гиганты, как Macy, Bloomingdales, Wallgreens, Duane Reade, Subway, McDonalds даже готовы выплачивать комиссионные Apple или заключать сложные взаимовыгодные контракты. Часть подготовки к запуску Apple Pay включала в себя тяжелые многомесячные переговоры разных финансовых структур. В том числе и сетевых – присоединиться к новой платежной системе согласились GroupOn и Uber.

Разумеется, по законам рынка, в конечном счете нагрузка будет возложена на плечи покупателей за счет корректировки ценников, но вряд ли это кого-то пугает. Скорее, наоборот, в связи с вводом нового типа платежей стоит ожидать появления акций и проведения креативных мероприятий – сметливый народ быстро найдет альтернативные способы использования Apple Pay. Главное, не торопиться выкидывать кредитки и держать в кошельке хоть немного старых добрых бумажных купюр, чтобы не стать жертвой грустного пророчества. Черный, черный юмор – скоро в каждом мегаполисе будут рассказывать о бедолагах, померших от голода посреди продуктового супермаркета, потому что они забыли дома зарядку от iPhone.

http://yablyk.com